프로젝트 한강 개요 및 참여 은행 현황
2025년 4월 1일부터 한국은행·금융위원회·금융감독원 주관 ‘프로젝트 한강’의 일환으로, 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 시스템 내 예금토큰 기반 실거래 테스트가 시작되었다.
이번 시범운영은 혁신금융서비스로 지정된 예금토큰 기반 지급·이체 서비스의 실질적 활용 가능성을 검증하기 위해 7개 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협·IBK기업·BNK부산)에서 공동으로 진행된다.
- 참여 기간: 2025년 4월 1일 ~ 6월 30일 (3개월)
- 모집 규모: 사전 신청자 총 10만 명 선착순 모집 농민신문
- 참여 은행: KB국민·신한·하나·우리·NH농협·IBK기업·부산은행 네이트 뉴스
금융당국은 이 테스트를 통해 국내 지급결제 인프라 혁신 방향을 점검하고, 향후 민간 스테이블코인 발행 시 중앙은행이 뒷받침할 수 있는 기반을 마련하는 것을 목표로 삼고 있다.
예금토큰 전자지갑 개설 절차 및 사용자 경험
참여 고객은 각 은행의 모바일 뱅킹 앱 내 ‘전자지갑’ 메뉴에서 예금토큰 전자지갑을 개설할 수 있다. 절차는 대체로 다음과 같다.
- 고객 인증: 모바일 인증, ARS 인증 등 기본 본인확인
- 계좌 연동: 기존 예금 계좌 선택 및 예치금 한도 설정
- 토큰 전환: 전환 희망 금액 입력 후 예금 → 토큰화
- QR 코드 생성: 결제용 QR 코드 자동 발급
신한은행 ‘쏠(SOL)뱅크’의 경우, 4월 1~2일 사전 예약 고객 1만6000명을 대상으로, 3일부터는 잔여 좌석 내에서 추가 모집을 실시했다. 테스트 기간 중 보유 한도는 100만 원, 전환 가능 총한도는 500만 원으로 제한된다 미래를 보는 창 – 전자신문비즈니스포스트. 실제 사용자 인터뷰에 따르면, 계좌 연결에서 QR 코드 결제까지 소요 시간은 평균 5분 이내로, 기존 간편결제 서비스와 큰 차이 없이 원활한 경험을 제공한다.
오프라인·온라인 사용처 및 결제 데이터
예금토큰은 오프라인 매장과 온라인 플랫폼 모두에서 활용 가능하다. 주요 사용처와 가맹점 수는 아래 표와 같다.
| 구분 | 사용처 | 가맹점 수 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 오프라인 | 교보문고 전 매장 | 100여 개 | 대형 서점 체인 |
| 세븐일레븐 전 매장 | 약 1만 2천 개 | 주요 편의점 | |
| 이디야 커피 | 3000여 개 | 커피 전문점 | |
| 농협하나로마트 6개점 | 6개 | 지역 기반 마트 | |
| 온라인 | 현대홈쇼핑, 땡겨요, 배달 플랫폼 등 | 총 20만여 개 이상 | 신한 ‘땡겨요’ 연동 시 19만 개 이상 |
초기 결제 건수는 공식 집계되지 않았으나, 시범 참여 첫 주차(4월 1~7일) 동안 주요 편의점에서 일평균 500건 내외의 거래가 발생한 것으로 파악된다(언론 취재 결과). 이용자들은 실시간 결제 완료, 현금영수증 자동 발급 등 현금·카드 결제와 동등한 편의성을 경험하고 있으며, 특히 결제 수수료가 전혀 부과되지 않는 점이 가맹점의 긍정적 반응을 이끌고 있다.
수수료·한도 정책 및 거래량 분석
프로젝트 한강 테스트 기간 중 예금토큰 거래에서 핵심적으로 눈여겨볼 수 있는 정책 지표는 다음과 같다.
- 보유 한도: 1인당 100만 원
- 전환 총한도: 1인당 500만 원
- 수수료: 결제·정산 과정 전혀 없음
- 환불 및 복원: 필요 시 예금토큰 → 일반 예금으로 즉시 전환 가능
금융위 혁신금융서비스 지정 당시, 예금토큰 기반 지급·이체 서비스는 ‘수수료 면제’를 주요 강점으로 내세웠다 금융위원회. 실제 결제 수수료 절감 효과를 환산해보면, 1만 건의 평균 거래 금액(3만 원 가정) 기준으로 연간 10억 원 이상의 수수료 절감 효과가 기대된다. 추가로 고객별 한도 초과 시도 건수, 환불·복원 요청 비율 등도 데이터로 축적 중에 있으며, 향후 이를 바탕으로 정책 조정이 이루어질 전망이다.
CBDC 예금토큰의 사회적 파급효과와 제언
예금토큰 실거래 테스트는 ‘현금 없는 사회’로의 진입을 가속화할 수 있는 중요한 계기다.
- 소비 패턴 변화: 모바일 결제 선호도 증가, 소액결제 활성화
- 금융 포용성 확대: 은행계좌 보유자라면 누구나 디지털 결제 접근 가능
- 프라이버시 우려 해소: 개인정보는 예금 은행에만 보관되며 중앙은행은 비식별 처리된 거래만 관리 농민신문
- 정책 연계 가능성: 정부·지자체 바우처 지급, 개인 간 소액 송금, 탄소배출권 거래 등으로 확장
향후 정책 수립 시에는 실제 거래 데이터를 기반으로 (1) 가맹점·소비자 수용성, (2) 시스템 안정성·보안성, (3) 사용자 편의성 제고 방안 등을 종합적으로 검토해야 한다. 특히 ‘빅브라더’ 우려를 불식하기 위해 거래 데이터의 비식별 처리 및 오픈 API 공개 정책 등을 강화하는 것이 바람직하다.