스웨덴의 디지털 인프라와 e-크로나 개발 현황

스웨덴은 전통적으로 강력한 디지털 인프라를 바탕으로 비현금 결제 비율이 90%를 상회할 정도로 높은 편이다. 2024년 Riksbank 조사에 따르면, 스웨덴 내 현금 비중은 거래 건수 기준으로 약 10% 수준으로 나타났으며, 특히 소매업체의 70%가 여전히 현금을 수용한다고 답했으나 전체 지불 시장은 거의 디지털로 전환된 상태다 riksbank.se가디언.

이러한 환경에서 Riksbank는 2025년까지 4단계에 걸친 e-크로나(e-krona) 파일럿을 실시하고 있으며, 최근에는 인터넷 연결이 끊겨도 거래가 가능한 오프라인 솔루션까지 시험하고 있다 riksbank.se. 특히 디지털 유로와 연계한 상호운용성, 기후영향 분석, 보안성 시험 등을 병행함으로써 중앙은행 디지털 통화(CBDC)가 대체 결제 수단이 아닌 ‘국가가 보장하는 법정 화폐’로 자리매김할 수 있는 기반을 마련 중이다 riksbank.se.

아랍에미리트의 CBDC 도입 여론과 디지털 전환 전략

아랍에미리트(UAE)는 ‘디지털 디르함(Digital Dirham)’이라는 명칭으로 소매·도매·국경 간 결제에 활용 가능한 CBDC를 개발하고 있다. 2024년 중앙은행 연례보고서에 따르면, UAE는 이미 1단계 설계·구축·테스트를 완료하고 법정 화폐로 발행을 개시했다 CBUAE | الصفحة الرئيسية. 이 과정에서 정부는 대중·기업·금융기관 간 파일럿 프로그램을 통해 실시간 결제 속도, 보안성, 상호운용성에 대한 긍정적 피드백을 확보했다.

여론 조사 결과, UAE 국민과 거주 외국인 중 70% 이상이 디지털 화폐 도입에 찬성하는 것으로 나타났으며, 이는 현금 사용 비율이 20% 이하로 낮고 모바일 인터넷 보급률(136.4Mbps 기준) 및 소셜미디어 활성도가 세계 최상위권에 위치한 점과 연관된다 InvestKOREA. 특히 코로나19 이후 비대면 결제가 급증하면서 CBDC가 제공하는 투명성·추적성·비용절감 효과에 대한 기대감이 크다.

미국의 디지털 달러 연구와 대중 인식

미국은 아직 CBDC 도입보다는 ‘디지털 달러(Digital Dollar)’ 연구 단계에 머물러 있다. 연방준비제도(Fed)는 2023년 디지털 지갑 사용량이 32% 증가했다고 발표했으나 frbservices.org, 2023년 소비자 결제 일지 조사에 따르면 현금 결제 비중은 16%로 유지되며 카드 중심 결제 구조가 견고함을 보여줬다 clearlypayments.com.

또한 글로벌 OMFIF 설문(2020)은 미국 응답자의 절반 이상이 CBDC에 대해 ‘신뢰 부족’ 또는 ‘필요성 회의적’이라는 반응을 나타냈으며, 이는 미국 내 높은 프라이버시 요구와 금융 시스템에 대한 신중한 태도, 기술적·정치적 논쟁이 복합적으로 작용한 결과로 해석된다 Home. 연준은 2024년 중 의회 보고서 발간 및 공개 토론회를 통해 디지털 달러 설계 방향에 대한 의견 수렴을 지속하고 있다.

국가별 디지털 인프라 지수와 현금 사용 비율 비교

아래 표는 스웨덴, UAE, 미국의 디지털화 수준(Global Digitalization Index)과 현금 사용 비율, CBDC 도입 단계를 정리한 것이다.

국가	GDI 점수	현금 사용 비율 (건수 기준)	CBDC 도입 단계
스웨덴	74.5	약 10%	Pilot 단계(4단계 중 4단계 진행 중) riksbank.seriksbank.se
UAE	61.4	20% 이하	Phase 1 완료, 법정 화폐화 CBUAE | الصفحة الرئيسية
미국	78.8	약 16%	연구·토론 단계, 의회 검토 중

사회적 준비 수준과 문화적 태도가 CBDC 수용에 미치는 영향

CBDC 도입 성공 여부는 단순한 기술 인프라나 결제 수단 확산률에만 의존하지 않는다. 각국 국민의 신뢰 수준, 금융 디지털화를 향한 사회적 합의, 문화적 수용성이 복합적으로 작용한다. 예컨대 스웨덴은 전통적으로 금융 기술혁신을 빠르게 수용해 왔으나, 최근 지정학적 위기(러시아로부터의 사이버 위협 등)로 비상 상황 시 현금 비축 권고까지 등장했다 가디언. 반면 UAE는 국가 주도의 강력한 디지털 전환 전략과 높은 IT 활용 능력, 정부에 대한 높은 신뢰도 덕분에 적극적인 도입 여론이 형성됐다.

미국은 연준의 독립성 및 개인정보 보호에 대한 시민 우려, 연방·주정부 간 법적·정책적 조율 과제 등이 혼재해 있으며, 대규모 시범 사업 이전에 다수의 법적 검토·공청회가 필요하다. 따라서 각국 CBDC 정책은 기술+사회+문화의 세 요소가 균형을 이룰 때 비로소 효과적인 결과를 낼 수 있다.