예금 토큰 실험 개요

한국은행은 2025년 4월 1일부터 6월 말까지 ‘디지털 테스트 프로젝트 한강’이라는 이름으로 예금 토큰(Deposit Token) 실거래 실험을 진행하고 있다. 국내 7개 시중‧특수은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협·IBK기업·BNK부산)이 참여하며, 각 은행 모바일 앱을 통해 만 19세 이상 고객이 신청할 수 있다. 은행별 할당 인원을 모두 합치면 최대 10만 명이 참여하게 되며, 이는 국내 대형 결제 시범사업 가운데 최대 규모다.

참가자는 은행 예금을 실시간으로 토큰화해 전자지갑에 보관하고, 편의점·카페·서점·마트·온라인 쇼핑몰 등 약 2만 여 가맹점에서 결제 경험을 직접 체험한다. 테스트는 **“단일 거래 전환 한도 100 만원, 누적 500 만원”**으로 제한해 리스크를 최소화했다. 실험이 종료되면 남은 잔액은 자동으로 예금 계좌로 환불된다. 연합뉴스매일경제

사용 구조와 결제 프로세스

참가자가 은행 앱에서 ‘예금 → 토큰’ 전환을 누르면, 분산원장 상에서 발행된 토큰이 전용 전자지갑으로 이동한다. 결제 단계는 QR코드 스캔→금액 확인→지문(또는 얼굴) 인증 순으로, 평소 간편결제(OO 페이)와 유사하다. 다만 초기 버전인 만큼 ‘앱 전환 횟수’가 많아 UX는 다소 불편하다는 피드백이 나온다.

소비자가 QR코드를 스캔하면 토큰은 0.2초 내 판매자 전자지갑으로 이체되고, 분산원장에 즉시 ‘결제 확정 블록’이 기록된다. 이는 기존 신용카드 방식(평균 정산일 +2일) 대비 유통·정산 프로세스가 획기적으로 단축되는 구조다. 전환·결제 과정에서 지불∙정산∙회계 이벤트가 실시간 동기화 되므로, 은행과 가맹점은 별도 ‘매출전표’ 관리 비용을 절감할 수 있다. 오피니언뉴스매일경제

수수료 및 정산 메커니즘 비교

아래 표는 예금 토큰과 기존 주요 결제 수단의 핵심 속성을 비교한 것이다.

구분	정산 속도	소비자 수수료	가맹점 수수료(평균)	단일 거래 한도	실험 참여 범위
예금 토큰	실시간(≤1초)	0원	0%(시범) → 0.2~0.5% 전망	100만원(누적 500만원)	10만명, 2만여 가맹점
신용카드	T+2일	0원	1.5~2.3%	1,000만원	전국 290만 가맹점
간편결제(OO 페이)	T+0~1일	0원	0.8~1.2%	200만원	전국 120만 가맹점

정산 속도와 수수료 항목에서 예금 토큰이 가장 압축적인 구조를 보여준다. 카드사의 밴(VAN)·PG·가맹점 통로를 거치는 ‘4·5 각형(카드망) 구조’ 대신 은행-가맹점 직결 구조를 택해 가맹점 수수료를 0.5%p 이상 절감할 잠재력이 있다. 은행은 전자지갑 발급·계좌 유지 관리 수익으로, 판매자는 속결제·수수료 절감으로, 소비자는 캐시백·이자수익(예금 연동형) 등으로 이익이 배분되는 ‘삼각 구조’가 설계돼 있다. 동아일보(사)국가미래연구원

시장 영향 및 소비자·가맹점 기대효과

첫째, 유동성 관리 측면에서 판매자는 결제 직후 현금흐름을 확보하므로 재고 회전율이 개선된다. 대한상공회의소가 내놓은 ‘중소 가맹점 수수료 영향 추정’(2024) 보고서에 따르면, 신용카드 매출 중 평균 18%가 결제 지연으로 유동성 병목을 겪는다. 예금 토큰으로 전환할 경우 연 1,500억 원의 이자·운전자금 비용 절감이 가능할 것으로 분석된다.

둘째, 소비자 경험(UX) 측면에선 실시간 잔액 차감과 예금이자 연동 혜택이 결합돼 ‘통합 금융 앱’의 편의성을 높인다. 셋째, 금융시장 인프라 측면에서는 분산원장의 대규모 TPS(초당 처리건수) 검증 데이터를 확보해 향후 CBDC(중앙은행디지털화폐) 전면 도입 로드맵을 현실적으로 가늠할 수 있다. 마지막으로 디지털 바우처(서울 청년문화패스, 대구 교육 바우처 등)와 연계하면 지자체 복지 프로그램의 집행·정산 투명성이 높아져 정책 효과를 실시간 측정할 수 있다. 동아일보(사)국가미래연구원

남은 과제와 정책적 시사점

예금 토큰이 본격 상용화되려면 ▲거래 프라이버시와 자금세탁 방지(AML) 간 균형, ▲분산원장 장애 대응 시 시스템 복구 시나리오, ▲2만 여 테스트 가맹점을 전국 300만 단말 환경으로 확장할 때의 규모경제성 검증이 필수다. 또한 ‘수수료 0%’는 시범 단계 프로모션이므로, 향후 0.2~0.5% 수준의 지속가능한 요율 체계가 요구된다.

마지막으로 디지털 금융 소외계층(고령층·장애인) 접근성을 높이려면 NFC·음성결제 등 보조수단 도입이 필요하다. 한국은행은 실험 종료 후 3분기 안에 백서(White Paper)를 발간해 TPS·체감속도·수수료 절감 지표를 공개할 예정이며, 금융위원회는 전자금융거래법 개정을 통해 ‘토큰화 예금’ 법적 지위를 명문화할 계획이다. 디지털 결제 전환이 불가역적 추세임을 고려할 때, 정책·산업·소비자 관점에서 단계적·투명한 데이터 공개와 이해관계자 협력이 핵심 성공 조건으로 꼽힌다. KIF(사)국가미래연구원